年末，央行二次調(diào)高存款準(zhǔn)備金率，各類(lèi)型貸款成為緊俏貨，以服務(wù)高端客戶(hù)為主要職能的私人銀行，紛紛推出了個(gè)性化的業(yè)務(wù)，其中各種特色的貸款服務(wù)尤為引人注目。

藝術(shù)品收藏貸款“試水”

11月下旬，中國(guó)嘉德秋拍以41.33億元人民幣收槌，再次刷新中國(guó)藝術(shù)品拍賣(mài)單季記錄，中國(guó)藝術(shù)品拍賣(mài)市場(chǎng)開(kāi)始在“億元時(shí)代”大步前進(jìn)，越來(lái)越多的高端投資者將目光投向了藝術(shù)品收藏市場(chǎng)，滾燙的資金也隨之洶涌而來(lái)。

有高端客戶(hù)的地方當(dāng)然少不了私人銀行的身影，11月下旬，中國(guó)銀行浙江分行為即將開(kāi)拍的西泠印社秋季藝術(shù)品拍賣(mài)專(zhuān)場(chǎng)定向推出了個(gè)人藝術(shù)品收藏貸款，專(zhuān)門(mén)用于個(gè)人客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)藝術(shù)拍品的融資需求。

“個(gè)人藝術(shù)品收藏貸款單筆起點(diǎn)為50萬(wàn)元，最高不超過(guò)2000萬(wàn)元，以家庭為單位計(jì)算。”中國(guó)銀行浙江分行私人銀行總經(jīng)理姚惠英介紹說(shuō)，在抵押物上，該產(chǎn)品主要以房產(chǎn)、存單、國(guó)債等作為抵押，或以西泠印社拍賣(mài)公司總經(jīng)理陸鏡清提供第三方自然人連帶責(zé)任保證。由于藝術(shù)品的價(jià)值評(píng)估和真?zhèn)舞b定非銀行貸款審核人士所能勝任，因此目前仍無(wú)法接受藝術(shù)品作為抵押。

中國(guó)銀行浙江分行私人銀行理財(cái)經(jīng)理蔡愛(ài)紅告訴記者，目前，中國(guó)銀行首次推出個(gè)人藝術(shù)品貸款項(xiàng)目，今年作為試點(diǎn)，僅在浙江省與西泠印社一家拍賣(mài)公司進(jìn)行合作，如果效果比較好，不排除廣泛開(kāi)展這個(gè)業(yè)務(wù)的可能性。由于西泠印社拍賣(mài)公司的秋拍定在12月份，目前還沒(méi)有正式發(fā)放貸款，但來(lái)咨詢(xún)的投資者比較多。

“此種藝術(shù)品收藏貸款主要是沿用了消費(fèi)貸款的形式，貸款時(shí)間為1年，貸款利率高于基準(zhǔn)利率，銀行會(huì)根據(jù)客戶(hù)信用程度和級(jí)別來(lái)設(shè)定利率范圍。”蔡愛(ài)紅告訴記者，貸款方式采用先競(jìng)拍后貸款方式，客戶(hù)拍到藝術(shù)品后，一般會(huì)自己付一部分款項(xiàng)，由于拍品有一個(gè)月的付款期限，剩下的款項(xiàng)可以通過(guò)抵押房產(chǎn)等來(lái)申請(qǐng)貸款，貸款審批通過(guò)后將直接打到西泠印社拍賣(mài)公司的指定賬戶(hù)上。

另外，此貸款并不限于私人銀行客戶(hù)，中國(guó)銀行普通客戶(hù)也可申請(qǐng)，但都要經(jīng)過(guò)中行浙江分行私人銀行來(lái)辦理。但此貸款的抵押品必須在浙江省本地，如房產(chǎn)、存單必須是在浙江或在浙江的中行辦理。

信用貸款變身

私人銀行增值服務(wù)

目前，一些私人銀行推出的信用貸款令高端客戶(hù)十分青睞。信用貸款顧名思義，無(wú)需抵押，僅憑信用即可從銀行貸得款項(xiàng)，此類(lèi)貸款的額度并不高，在100萬(wàn)-300萬(wàn)元之間，貸款期限也不是很長(zhǎng)，適合周轉(zhuǎn)應(yīng)急的客戶(hù)。

記者了解到，目前建行、中行、招行等銀行的私人銀行都有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，其中，信用貸款額度最高的為中國(guó)銀行私人銀行，“資質(zhì)非常好的老客戶(hù)，最高能給到300萬(wàn)元的信用貸款額度。”中國(guó)銀行私人銀行客戶(hù)經(jīng)理彭麗熙告訴記者，客戶(hù)在私人銀行所擁有的資金量越大，貸款審批下來(lái)的可能性越大；另外，客戶(hù)在貸款之前必須要給出貸款用途，并且自己有一定的首付才可以申請(qǐng)貸款，貸款審批通過(guò)后也將直接打入對(duì)方賬戶(hù)。貸款的期限最長(zhǎng)為3年，貸款利率較基準(zhǔn)利率上浮10%。信用貸款由于無(wú)需抵押物，完全是基于私人銀行對(duì)客戶(hù)的信任，一般來(lái)講，客戶(hù)經(jīng)理對(duì)各個(gè)客戶(hù)的資產(chǎn)狀態(tài)都比較了解，在申請(qǐng)此種貸款時(shí)，都需要客戶(hù)經(jīng)理簽字認(rèn)可。如果新進(jìn)入私人銀行的客戶(hù)希望申辦此類(lèi)貸款，需要分行根據(jù)客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)情況來(lái)判斷是否給予貸款。

與中行相比，招商銀行此類(lèi)貸款的限制較多，但有一段時(shí)間的免息期。招商銀行私人銀行客服人員告訴記者，無(wú)抵押信用貸款僅是針對(duì)高端客戶(hù)開(kāi)設(shè)，如資產(chǎn)在500萬(wàn)元以上的鉆石級(jí)別客戶(hù)、資產(chǎn)在1000萬(wàn)元以上的私人銀行客戶(hù)。鉆石級(jí)客戶(hù)的申請(qǐng)額度最高100萬(wàn)元，其中50萬(wàn)元為消費(fèi)用途，相當(dāng)于信用卡額度，僅可用來(lái)刷卡，有50天的免息期，另外50萬(wàn)元可以現(xiàn)金形式借給客戶(hù)，隨借隨還，按期計(jì)息。私人銀行客戶(hù)信用貸款的申請(qǐng)額度最高為150萬(wàn)元，其中100萬(wàn)元為消費(fèi)用途，50萬(wàn)元為現(xiàn)金額度，額度和貸款利率根據(jù)客戶(hù)資質(zhì)和資產(chǎn)情況來(lái)定，貸款利息較基準(zhǔn)利率上調(diào)10%-30%不等。

建行此類(lèi)貸款的利息為基礎(chǔ)利率，較其他銀行要低。建行理財(cái)經(jīng)理王先生告訴記者，建行信用貸款并非只針對(duì)私人銀行客戶(hù)，但是對(duì)貸款人的職業(yè)或收入條件的限定較高，一般客戶(hù)信用貸款額度不會(huì)超過(guò)30萬(wàn)元；私人銀行客戶(hù)的額度最高可達(dá)100萬(wàn)元，貸款期限分為1年和2年期，一年期為基礎(chǔ)利率，還本付息，兩年期是每月還息一次付本，其中一年期申請(qǐng)者居多。并且明確規(guī)定，此類(lèi)貸款只可做消費(fèi)用途，不允許用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)。

只提供頂級(jí)與高端

記者: 私人銀行的服務(wù)有何特色？

中信銀行私人銀行中心總經(jīng)理馬勁松：

歷經(jīng)3年探索，中信銀行私人銀行已形成以動(dòng)態(tài)財(cái)富管理服務(wù)為核心的服務(wù)模式，根據(jù)客戶(hù)的個(gè)性化需求，按照核心-衛(wèi)星資產(chǎn)配置理念，整合中信銀行私人銀行前、中、后臺(tái)的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)提供可調(diào)整的資產(chǎn)組合方案。這一過(guò)程是通過(guò)私人銀行客戶(hù)經(jīng)理與專(zhuān)業(yè)化的投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)通力合作來(lái)進(jìn)行。投資顧問(wèn)專(zhuān)職為客戶(hù)提供投資咨詢(xún)和資產(chǎn)組合規(guī)劃，并與客戶(hù)經(jīng)理一同跟蹤客戶(hù)資產(chǎn)配置組合的運(yùn)行狀況，根據(jù)實(shí)施情況適時(shí)予以調(diào)整和優(yōu)化。

與此同時(shí)，中信銀行私人銀行致力于實(shí)現(xiàn)頂級(jí)金融服務(wù)與高端增值服務(wù)的完美結(jié)合，圍繞投資融資、健康養(yǎng)生、子女教育、藝術(shù)鑒賞和高爾夫等主題為私人銀行貴賓構(gòu)建五大俱樂(lè)部增值服務(wù)。

渣打中國(guó)個(gè)人銀行總裁林曼云:

渣打私人銀行的客戶(hù)可以利用全球的私人銀行網(wǎng)絡(luò)，隨時(shí)隨地獲得想要的服務(wù)，目前渣打銀行在亞洲已經(jīng)有22家網(wǎng)點(diǎn)，是外資銀行私人銀行在亞洲分布最多的銀行。

另外，渣打銀行采取顧問(wèn)式服務(wù)，每個(gè)私人銀行客戶(hù)經(jīng)理的客戶(hù)數(shù)量不超過(guò)80人，在一般金融業(yè)務(wù)中，每個(gè)客戶(hù)顧問(wèn)所應(yīng)對(duì)的客戶(hù)數(shù)量是150至200位。

記者：在私人銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和市場(chǎng)開(kāi)拓方面是如何考慮的？

中信銀行私人銀行中心總經(jīng)理馬勁松：

中信銀行私人銀行目前采取分行與分中心并舉的雙渠道業(yè)務(wù)拓展模式。一方面，總行私人銀行中心通過(guò)業(yè)務(wù)指導(dǎo)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的實(shí)施等系統(tǒng)工作在全行35家分行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。另一方面，私人銀行中心在北京、深圳、上海設(shè)立了3家輻射重點(diǎn)戰(zhàn)略市場(chǎng)的分中心，形成了分中心自營(yíng)渠道網(wǎng)絡(luò)。

渣打中國(guó)個(gè)人銀行總裁林曼云:

中國(guó)地域很廣，成熟的私人銀行，不拘泥于具體網(wǎng)點(diǎn)的概念， 渣打在中國(guó)有分行的城市，都可以開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，并不局限于上海、北京的私人銀行中心。

在市場(chǎng)開(kāi)拓方面，渣打私人銀行作為商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的一部分，充分發(fā)揮其融會(huì)貫通的作用。獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式在于其并非獨(dú)立的“單線”業(yè)務(wù)，而是成為集團(tuán)整體中的組成部分。客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)與銀行其他部門(mén)協(xié)作，有機(jī)會(huì)通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)發(fā)展業(yè)務(wù)。

對(duì)這一業(yè)務(wù)模式的認(rèn)同，也來(lái)源于渣打把中小企業(yè)業(yè)務(wù)放在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)。我們可以“ONE BANK”的形式做好內(nèi)部協(xié)同，成為客戶(hù)的伙伴，在客戶(hù)事業(yè)和人生的不同階段提供金融服務(wù)。